Pour financer l’achat ou la rénovation d’un bien immobilier, un crédit sera le plus souvent indispensable. Et comme tous les services bancaires proposés par les établissements classiques, les banques en ligne se sont elles aussi positionnées sur ce créneau pour attirer de nouveaux clients. Prêts aidés, conventionnés ou libres : vous retrouverez une large gamme d’offres, avec des taux et durées d’emprunt très intéressants.
Pour vous aider à faire votre choix, nous avons comparé les crédits immobiliers des principales banques virtuelles françaises. Nous avons également établi qu’elles sont leurs forces, et leurs faiblesses face à l’offre des banques en ligne traditionnelles.
Pourquoi passer par une banque en ligne pour son crédit immobilier ?
A leur création, les banques en ligne avaient des difficultés à attirer de nouveaux clients en raison de l’absence de solution de financement comme le prêt immobilier. Malgré des frais bancaires nettement moins élevés, les français continuaient donc de se tourner vers les établissements physiques plutôt que de basculer vers une banque 100 % virtuelle.
Mais cette barrière est depuis plusieurs années levée, puisque les principaux pure players se sont positionnés sur le financement de projets immobiliers. Au premier abord, ces crédits en ligne semblent d’ailleurs particulièrement avantageux. Les taux d’intérêt sont plus faible en moyenne (comptez entre 1 et 2,15 % selon le montant de votre emprunt et votre apport personnel). En réalité, leur offre est assez classique et reprend les conditions des banques classiques. C’est le cas par exemple des durées d’emprunt, avec des termes allant jusqu’à 25 ans.
Les limites des prêts immobiliers numériques
Cependant, les nouveaux clients des banques en ligne peuvent être déçus par les limites imposées en matière de financement immobilier. En effet, la plupart demande des seuils de capital très élevés avant d’autoriser l’emprunt. Chez Fortuneo, ou Axa par exemple, les montants minimum pour un crédit immobiliers seront de respectivement 100 000 et 50 000 euros. Ce qui exclue de facto les petits projets ou les besoins de rénovation (mais aussi l’achat de place de parking ou d’espace de stockage).
Ce n’est pourtant pas le cas de toutes les banques numériques, notamment Hello Bank qui fait exception dans ce domaine. Autre restriction qui peut être un frein à votre projet immobilier : les banques en ligne sont peu enclines à financer l’achat de terrain ou de logement neufs et sur plan.
Idem pour les primo-accédants qui obtiendront rarement des pure player le fameux emprunt à taux zéro (qui permet de financer un logement neuf ou ancien nécessitant des travaux de réhabilitation). Pour les professionnels du secteur bancaires, ces restrictions s’explique par le fonctionnement même des banques virtuelles. En effet, elles ont rarement en interne les ressources humaines nécessaires pour mener ces projets, et mettre e place un dossier de PTZ. Cependant, on est en droit d’attendre que cela change dans un avenir proche.
Les offres de crédit immobilier des banques en ligne
Pour y voir plus clair, il existe des comparatifs très complets sur les offres que proposent à ce jour les banques en ligne. A vous d’y trouver celle qui correspondra au mieux à votre projet.
Boursorama Banque
Boursorama Banque est la première banque virtuelle à avoir proposé un crédit immobilier à ses clients. Et le résultat n’a pas tardé à se faire ressentir. Avec des taux très intéressants et la possibilité de négocier son emprunt par téléphone (voir même de faire suivre son dossier par un conseiller dédié), le crédit de Boursorama Banque vous permettra d’économiser des sommes très importantes. Et représente une véritable révolution.
Votre demande en ligne ne prendra pas plus d’une dizaine de minutes, après lesquelles vous recevrez trois devis. Voici les caractéristiques du crédit immobilier de Boursorama Banque :
- votre projet doit être supérieur à 80 000 euros ;
- la durée de financement maximale est de 25 ans ;
- il n’y a aucun frais de remboursement anticipé (sauf si votre crédit est racheté par une autre banque) ;
- vous n’avez pas besoin de domicilier vos revenus chez Boursorama ;
- les frais de dossier sont offerts ;
- vous pourrez reporter jusqu’à 3 échéances.
Le crédit immobilier de Fortuneo
Fortuneo banque propose également un crédit immobilier très intéressant, avec ses TAEG et sa simplicité. Le taux d’appel de la banque en ligne est en effet le premier point fort à prendre en considération. Sans compter la facilité avec laquelle vous pourrez déposer et suivre votre dossier en ligne. Votre banquier à distance vous proposera ensuite une combinaison de devis pertinents. Même si du fait de son manque d’expérience, l’offre ne prend pas encore en compte les projets plus complexes (notamment le crédit relais).
Avant de vous pencher sur le crédit immobilier à la sauce Fortuneo, voici les points à surveiller :
- ne prend pas en compte les projets pro, les achats sur plan ou le crédit relais ;
- pour des projets entre 100 000 et un million d’euros, sur une période allant de 7 à 25 ans ;
- vous n’aurez pas à domicilier vos revenus ;
- frais de dossier offert et conseiller disponible par téléphone si besoin ;
- apport d’uniquement 10 % du montant total ;
- pour les achats de biens neufs ou anciens ;
- l’investissement locatif est aussi autorisé.
L’offre de BforBank
On termine avec le crédit immobilier de BforBank, qui est aussi le dernier arrivé sur le marché des banques en ligne. Ce n’est en réalité pas forcément une mauvaise chose car cela leur a permis d’étudier les offres de leurs concurrents et de mieux cerner les besoins des français.
Cela se traduit par une procédure ultra simple (du simulateur de votre crédit jusqu’au dépôt de votre dossier). Le parcours client est optimisé et vous recevrez une réponse concrète en quelques jours seulement. BforBank se démarque également avec ses taux très compétitifs, et une grille tarifaire des plus attrayantes.
Certes, il faudra attendre encore un peu pour que l’offre s’étoffe (notamment au niveau du crédit relais, des prêts réglementés ou des achats sur plan). Mais cela ne saurait tarder.
Voici les caractéristiques principales de l’offre d’emprunt immobilier de BforBank :
- les crédits réglementés ne sont pas acceptés ;
- le TAEG fixe est certainement le plus compétitif du marché ;
- un simulateur en ligne ultra facile à utiliser ;
- le dépôt de votre dossier se fera en moins de 10 minutes ;
- l’apport est limité aux frais de notaire et de garantie
- montant financé de 80 000€ à 1 800 000 euros et une durée de remboursement entre 7 et 25 ans ;
- vous n’aurez pas à domicilier vos revenus chez BforBank.